Zadluženost domácností v ČR

V této prezentaci se podíváme na vysvětlení pojmu zadluženost, výši zadlužení domácností,
zdůvodnění a rozčlenění. Porovnáme zadluženost v časovém horizontu, s jinými zeměmi a také si
řekneme predikce do budoucna.

Půjčíte-li si peníze, vznikne Vám dluh a stane se z Vás dlužník. Jste tzv. zadlužen. Domácnosti,
které nemají dostatečnou finanční rezervu na nečekané výdaje, nebo dostatečné prostředky na
pořízení auta nebo bydlení, využijí nabídky půjček, úvěrů nebo hypoték.

            Největším podílem dluhů domácností jsou hypotéky a úvěry ze stavebního spoření, tedy
dlouhodobé investice občanů do vlastního bydlení. Představují 75 % z celkové zadluženosti (1,617
bil. Kč). Středně velký podíl představují spotřebitelské úvěry, které představují půjčky na
vybavení domácností, domácí spotřebiče, automobily, ale také motorky (331,611 mld. Kč). Nejmenší
podíl dluhů představují půjčky na ostatní, to znamená např. na pokrytí splátek jiných dluhů
(183,336 mld. Kč). Data k 28.2.2022

Zadluženost domácností u bank, družstevních záložen (v mil. Kč) k 28.2.2022


Na spotřebu: 283 991,6

Na bydlení: 1 617 005,1

Na ostatní: 171 070,8


Zadluženost domácností u ostatních finančních institucí (v mil. Kč) k 31.12.2021


Na spotřebu: 47 619,8

Na bydlení: 352,9

Na ostatní: 12 264,7


ČNB každý měsíc vyhodnocuje, jaká je celková zadluženost českých domácností. Na základě toho jsem
zpracoval tabulku hodnot vždy k 31.12. v letech 2010-2021.

Celkové zadlužení domácností v časovém horizontu (v mil. Kč)

2021    2 109 563,1

2020    1 926 275,0

2019    1 817 548,6

2018    1 713 184,9

2017    1 597 934,4

2016    1 491 098,8

2015    1 391 525,7

2014    1 315 230,8

2013    1 281 432,0

2012    1 241 347,6

2011    1 200 256,9

2010    1 136 161,0

                                               Zdroj: vlastní zpracování dat z databáze ARAD, (ČNB)

Zadlužení Českých domácností je v poměru k hrubým disponibilním příjmům výrazně nižší než v jiných
vyspělých zemích EU. ČR se nachází na 22. místě s dluhem domácností k hrubým disponibilním příjmům
dosahujícím 60 %. ČR je na stejné úrovni s Itálií a Polskem. V čele jsou Dánko (230 %), Norsko (225
%), Nizozemí (215 %), Švédsko (175 %).

                                          Data: (zadluženost domácností,11.12.2019, Jan Frait, ČNB)

            Legislativní změny, které pomůžou proti zadluženosti domácností

Milostivé léto, projekt, který pomáhá se zbavit závazků vůči veřejnoprávním (a některým
soukromoprávním) institucím, a to jednou provždy, za velice výhodných podmínek.  Novela
insolvenčního práva týkající se oddlužení (z 5 let na 3 roky).

V důsledku těchto opatření se domnívám, že výše zadlužení domácností bude v následujícím letech
růst pouze mírně, tzv. o výši úrokových sazeb. Myslím si, že dluhy jako samotné moc přibývat
nebudou i z důvodu zlepšující se platební morálky domácností.

https://www.cnb.cz/cnb/STAT.ARADY_PKG.hlavni_ukazatele?p_iframe=0&p_lang=CS

https://www.cesivpravu.cz/zadluzeni-cechu

https://www.porovnej24.cz/clanky/vyvoj-zadluzenosti-ceskych-domacnosti